¿Puede Apple resolver el rompecabezas de los pagos con el móvil?

Los pagos con el móvil son difíciles de resolver. No hace falta ser un genio para darse cuenta de ello. Involucra a decenas de compañías entre bancos, operadores de tarjetas, intermediarios, fabricantes de TPVs y autoridades supervisoras. Por si esto fuera poco, cada país o región cuenta con su propio "coto" privado lleno de normativas e intereses.

La tecnología ha avanzado mucho, en especial con la introducción del NFC. Es una de las grandes promesas del sector, pero tras varios años de lenta implantación no ha ganado la tracción que muchos esperaban. A pesar de que Google dio soporte al NFC desde Android 2.3, esto no ha supuesto un gran empujón a la iniciativa. Incluso Google decidió desligar el requerimiento de tener un chip NFC para Google Wallet hace unos meses.

Apple sigue sin apostar por esta tecnología, puede que sea porque tienen su propia agenda con iBeacons y la nueva generación de Bluetooth o porque no la ven lo suficientemente madura. Lo cual no ha evitado que la compañía de Cupertino investigase sus propias soluciones basadas en NFC. 

El NFC tiene más usos que el pago con el móvil

Lo cierto es que hace falta mucho más que tecnología para resolver este rompecabezas. En marzo del año pasado, Gigaom se hacía eco de un informe de Computerworld. En él, se afirmaba que Best Buy y 7-Eleven habían comenzado a desmantelar sus sistemas NFC por el coste que suponían:

Los pagos móviles con NFC apenas han arañado la superficie en EEUU, debido en parte a las guerras territoriales entre Isis y Google, por lo que las grandes superficies ven pocas razones para darle soporte. Además, los bancos están cobrando más comisiones por transacciones entre smartcards y pagos con NFC, dando a los comercios aún menos incentivos para apoyar los pagos con el smartphone.

El reino de taifas que es el actual escenario del pago con el móvil está volcado demasiado hacia el lado de las compañías involucradas y sus intereses, dejando de lado al consumidor. Aunque Apple tiene unos cuantos activos relacionados con el cliente final en su balance, soy bastante escéptico sobre sus posibilidades. Otros más listos han intentado ganar la partida de poker sin demasiado éxito.

Estas son las cartas de Apple

Conociendo a Apple, todos los movimientos alrededor del pago con el móvil irán orientados a controlar toda la experiencia de usuario. De principio a fin. En multitud de ocasiones han insistido que su enfoque está siempre en el consumidor, en el usuario de sus productos y no en los intereses que pueda tener su propia compañía o un tercero. Por tanto, Apple debería alinear las siguientes piezas:

1. Tecnología: iBeacons, el nuevo Bluetooth o incluso la adopción del NFC en el próximo iPhone. Si el NFC no resuelve ningún problema mejor que los otros dos, Apple no va a incluir un nuevo chip en sus dispositivos ya de por sí repletos.

2. Seguridad: Touch ID es un método bastante fiable de autenticación. Es rápido y conveniente. Apple ha prometido abrir sus APIs a terceros con iOS 8.

3. Plataforma: la relación con el comerciante. Necesita que sea lo más sencilla, barata y rápida de implementar posible. Aquí NFC puede contar con un plus dada su expansión actual aunque pequeña.

4. Clientes: Apple cuenta con la mejor cartera de clientes de una empresa tecnológica. Más que Amazon, el gran e-commerce del mundo. No sólo importa la cantidad sino también la calidad. De nada sirve tener muchos clientes si luego no compran.

Curiosamente, la mayor baza de Apple es su cartera de clientes. iTunes cuenta con más de 800 millones de cuentas, la mayoría con una tarjeta de crédito entre sus datos. Más de 225 millones han sido creadas en el último año, por lo que el ritmo de captación de nuevos clientes no sólo sigue creciendo sino que además se ha acelerado.

Asymco ha recopilado el número de cuentas que Apple ha ido publicando periódicamente y los muestra con una línea de tendencia comparado con Amazon. Es interesante ver cómo los ingresos medios por usuario descienden según se añaden más clientes, dando a entender que los usuarios más antiguos son los que más invierten en iTunes en comparación con los nuevos (ambas gráficas contienen datos a abril de 2014):

Además, ya contarían con todo el sistema intermediario resuelto gracias a las tarjetas de crédito de sus clientes. Bancos, autoridades y operadores de tarjeta como Visa se encargarían de hacer su trabajo tal y como vienen haciéndolo hasta ahora. O simplemente podría aliarse con PayPal.

No descartaría alguna adquisición sonada. Square es un sistema de pago adaptado para el iPhone y además cuentan con un adaptador que convierte al iPad en una caja registradora. Sus productos se venden en las Apple Store, por lo que cuentan con información de primera mano sobre sus ventas reales. También podría aliarse primero con PayPal y después adquirirla. ¿Por qué no?

La única manera de ganar

Mucho humo, muchas intenciones, mucho rumor, pero nada concreto. De momento. Es un puzzle muy complejo, tal vez imposible de resolver. Pero si hay alguna manera de asaltar este problema sería atacando el "eslabón débil" de la cadena de valor: el consumidor. El resto de piezas están altamente controladas, sujetas a normativa inflexible o intereses encontrados muy difíciles de resolver.

El cliente final es el que tiene que ser convencido. Si Apple consigue que un número suficientemente alto de personas comiencen a utilizar su sistema de pagos con el móvil y éstos comienzan a pedir realizar pagos con él, el resto de piezas caerán como un dominó. El que se posiciona cerca del consumidor final es el que tiene la sartén por el mango. Con ellos, Apple podrá dictar sus términos.

Si no consiguen ese tipo de influencia o creen que no pueden hacerlo, dudo que se molesten en intentarlo. ¿Crees que Apple se encuentra en posición de romper el pago con el móvil?

Imágenes | Jigsaw puzzle (detail) de James Petts, CalypsoCase CalypsoKey deCalypsoCrystal, Wallet and Credit Cards de 401(K) 2012 y Poker de ND Strupler.

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