Como suele ocurrir con Apple, no han sido los primeros. Los pagos de persona a persona en iOS ya existen, de hecho probamos hace tiempo una app que enviaba dinero a través de Siri y otra a lo largo de diferentes continentes y monedas. PayPal también lanzó su propio sistema de pagos entre usuarios de la plataforma hace un par de años.
Y sin embargo, cuando iOS 11 introduzca los pagos entre usuarios de Apple Pay este otoño el escenario cambiará. Para siempre. Malas noticias para los bancos. ¿Por qué?
iOS no es igual que Android
Bueno, con un ejército apoyándote se puede ser sumamente político - Senador Gaius en Gladiator.
Esta es una de esas frases que se quedan grabadas en la memoria. El senador Gaius se la dice a Máximo, el general romano protagonista de Gladiator. Una clara referencia a que con su reputación en el ejército y los suficientes soldados, un general podría imponer su voluntad sobre el Senado romano. Y no se trata de unos soldados cualquiera: llevan años de lucha en las campañas germanas al norte del Imperio. Experiencia acumulada que multiplica el valor de cada hombre.
Algo así sucede con iOS cuando lo comparamos con Android.
Android N suma un total de 9,5% de su base instalada frente al 86% de iOS 10
No fue casualidad que en una conferencia de desarrolladores, los ejecutivos de Apple hicieran una mención envenenada a "otras plataformas". Android nunca fue mencionada de palabra, pero sí apareció en una diapositiva que comparaba la base instalada de iOS con la de Android según su última versión del sistema operativo disponible:
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Un 86% de los usuarios están en la última versión de iOS (iOS 10), lanzada en septiembre de 2016.
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Un 7% de usuarios de Android están en la última versión (Android Nougat), lanzada en agosto de 2016. Aunque según los últimos números presentados el mismo día de la keynote, esta versión suma un 9,5%.
Con un mes de desventaja, iOS ha acabado en la inmensa mayoría de usuarios mientras que Android N apenas roza una décima parte. Esto es relevante de cara a los desarrolladores, puesto que saben que tienen un mercado enorme de usuarios a los que atraer a sus apps con las últimas herramientas y mejoras. Un porcentaje que se traduce en alrededor de 600 millones de iPad y iPhone (un cálculo conservador si tenemos en cuenta que Apple afirmó tener 1.000 millones de equipos activos en total en enero de 2016).
¿Qué tiene esto que ver con los bancos y Apple Pay?
Golpear el hierro bancario cuando aún está caliente
El negocio bancario está saliendo de una de sus peores crisis mundiales. En España, viví muy de cerca la reconversión y fusión del sector tras el cierre de la banca pública española por sus excesos. Una transformación que afectaría al resto de entidades por una razón u otra que no vamos a debatir. Lo cierto es que, al menos en España, no pasan por su mejor momento.
Si unimos a esto el hecho de que la transformación digital también está afectando a un sector que se consideraba inmune, tenemos todos los ingredientes para que llegue alguien de fuera a introducir un poco de caos en el mercado. Se ha abierto una ventana de oportunidad que Apple ha querido aprovechar con Apple Pay. Presentado hace casi tres años, no hizo su llegada a España hasta finales del año pasado.
Los bancos no se han quedado quietos, ya que casi todos cuentan con una solución propia para pagar con el móvil. En el caso del iPhone, ese sistema está lejos de la comodidad que trae Apple Pay de serie en los iPhone y Apple Watch de la generación 2014 en adelante. "De serie" es una frase mucho más importante de lo que parece, porque significa que el usuario no necesita instalar ninguna app de terceros, además de tener acceso al sistema desde la pantalla de bloqueo o el Apple Watch.
Es el poder de las apps y servicios "por defecto", que están a disposición del usuario automáticamente y sin necesitar una campaña de marketing costosa. Un ejemplo de ello es el cambio que sufrió Google Maps: de venir instalada de serie a ser una más en la App Store. Ahora sabemos que Apple Maps triplica el número de usuarios sobre los de Google Maps, con independencia de si uno es mejor que el otro o cuál es suficientemente bueno para el usuario medio. Un dato a tener muy en cuenta.
Ahora que Apple cuenta con varias entidades financieras entre sus socios de Apple Pay y que la tecnología y software están desplegados, era el momento de darle otro golpe en el yunque. Aquí es donde entra en escena Apple Pay de persona a persona.
Así es Apple Pay de persona a persona
Tal vez, una de las mejoras de iOS 11 que más han pasado desapercibidas pero que encierra una gran importancia. Apple le dedicó apenas 83 segundos de una keynote que superaba las dos horas y cuarto a una novedad muy interesante para los usuarios.
Presencia de Apple Pay a lo largo del mundo a principios de 2017.
Un usuario de Apple Pay con iOS 11 podrá enviar dinero desde iMessage a otro usuario cuando quiera. Ese saldo se sustraerá de la cuenta corriente asociada a Apple Pay y pasará a un saldo virtual de la otra parte. Ésta lo tendrá a su disposición para hacer tres cosas:
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Enviar pagos con Apple Pay a otra persona.
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Pagar compras con Apple Pay.
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Transferir los fondos a su cuenta bancaria.
No conocemos los detalles exactos ni si habrá alguna comisión por parte de Apple, que esperemos no exista para los pagos de persona a persona (o peer-to-peer, P2P). Al principio, será complicado encontrar usuarios con los que intercambiar fondos. Pero con el paso del tiempo, será más sencillo porque más usuarios tendrán este sistema a su disposición vía actualización de software, renovación de dispositivo o incorporación de un banco asociado.
En países como EEUU, donde la cuota de mercado del iPhone es enorme, Apple Pay de persona a persona tiene mucho sentido. En España, se hace más complicado aunque esto depende en realidad de la base instalada total y de su calidad. Importa más el total de usuarios susceptibles de hacer uso de él, ya que la longevidad de los dispositivos de Apple es superior a la media.
¿Y dónde quedan los bancos en este esquema? Bajo Apple Pay. Se estarían convirtiendo en una tubería tonta, un dumb-pipe que dicen los americanos. Un simple proveedor de servicios que ni pincha ni corta en estas transacciones. Igual que sucede con una operadora de telefonía, que ahora luchan por incorporar servicios adicionales para captar y fidelizar clientes. La banca lo tiene muy crudo con la generación millenial.
El iPhone es un agujero negro que cada vez se traga más y más servicios, dispositivos y usos en su abismo. Será interesante ver cómo evoluciona esta historia.
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